Dirigeants, directions financières
Préparer une demande de crédit
Relire le dossier avec les yeux de celui qui va l’instruire : ce qui rassure, ce qui manque, et la question qui sera posée en comité.
Crédit & relation bancaire 
Michel Mathieu · Ancien DG de LCL, fondateur de MM Conseil
Un dossier de crédit se prépare comme un banquier le lit.
Derrière chaque réponse d’une banque, il y a une analyse de risque, un circuit de décision et quelqu’un qui doit défendre le dossier devant d’autres. Michel Mathieu a écrit l’ouvrage de référence sur le risque de crédit avant de diriger LCL. Il aide les dirigeants à comprendre cette mécanique et à s’y préparer.
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Michel Mathieu · Ancien DG de LCL, fondateur de MM Conseil Interventions
Les situations où le cabinet intervient
Après une réponse négative
Comprendre un refus
Un refus est rarement expliqué. Identifier le vrai motif — capacité de remboursement, structure du bilan, politique sectorielle — avant de représenter le dossier, ici ou ailleurs.
Entreprises endettées
Renégocier ses conditions
Taux, durée, garanties, engagements financiers : savoir ce qui se discute réellement, à quel niveau de la banque, et avec quels arguments.
Relation dégradée
Rétablir la confiance avec sa banque
Lignes réduites, interlocuteur qui change, information qui ne passe plus : reconstruire une relation avant qu’elle ne devienne un risque pour l’entreprise.
La grille de lecture
Ce qu’un comité de crédit regarde, dans l’ordre
Les critères sont connus. Leur ordre l’est moins, et c’est lui qui explique la plupart des décisions.
-
La capacité de remboursement
Ce que l’activité dégage, comparé à ce que la dette exige chaque année. C’est la première question, et elle se pose aussi dans un scénario dégradé.
-
La structure financière
Le niveau de fonds propres et l’endettement déjà en place. Une banque prête plus volontiers à qui a engagé son propre capital.
-
La qualité de l’information
Des comptes récents, un prévisionnel étayé, des écarts expliqués. Un dossier lisible se défend ; un dossier flou se refuse par prudence.
-
Le dirigeant
Sa connaissance de ses chiffres, sa façon d’annoncer une mauvaise nouvelle, ce qu’il a tenu de ses engagements passés.
-
Les garanties
Elles viennent en dernier. Une garantie limite une perte, elle ne justifie pas un crédit.
- Auteur de « L’Exploitant Bancaire et le Risque Crédit » (Revue Banque Édition, 1995), ouvrage de référence sur l’analyse et la décision de crédit.
- Entré au Crédit Agricole du Gard en 1983, il y a notamment eu la responsabilité du marché des entreprises, avant d’en devenir Directeur Général.
- Directeur Général de LCL de 2016 à 2023, et Directeur Général de la Caisse Régionale du Languedoc de 2006 à 2010.
- Professeur au CESB et formateur à l’IFCAM, l’institut de formation du Crédit Agricole : il a enseigné le métier à ceux qui instruisent les dossiers.
MM Conseil prépare le dirigeant ; il ne négocie pas à sa place et n’intervient pas comme intermédiaire en opérations de banque. Aucune commission n’est perçue des établissements.
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Vous préférez l’e-mail ? michel@mmconseil.eu
Questions fréquentes
En bref
Pourquoi une banque refuse-t-elle un crédit professionnel ?
Le plus souvent parce que la capacité de remboursement lui paraît insuffisante, que l’entreprise est déjà trop endettée au regard de ses fonds propres, que l’information fournie est incomplète, ou que le secteur sort de sa politique de risque. Une garantie ne compense pas à elle seule l’un de ces points.
Comment préparer un dossier de crédit ?
En répondant d’avance aux questions du comité : à quoi sert l’argent, comment il sera remboursé, ce qui se passe si l’activité fait moins bien que prévu, et ce que l’entreprise et son dirigeant engagent de leur côté. Des comptes récents et un prévisionnel étayé pèsent plus qu’une présentation soignée.
MM Conseil négocie-t-il avec la banque à la place du dirigeant ?
Non. MM Conseil prépare le dirigeant et l’aide à lire la position de sa banque, mais n’intervient pas comme intermédiaire ou courtier et ne perçoit aucune commission des établissements.
Qui a écrit « L’Exploitant Bancaire et le Risque Crédit » ?
Michel Mathieu, ancien Directeur Général de LCL. L’ouvrage est paru en 1995 chez Revue Banque Édition.
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